Głównym warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego bądź kredytu gotówkowego jest posiadanie zdolności kredytowej. Poniżej kilka parametrów, które ułatwiają wstępne obliczenie zdolności kredytowej.
Źródło dochodów
To właśnie od źródła i wysokości osiąganych dochodów uzależniona jest nasza zdolność kredytowa. Dla banku najważniejsze jest, aby przyszły kredytobiorca otrzymywał wynagrodzenie regularnie oraz pochodzące z wiarygodnego źródła.
Banki akceptują nie tylko umowę o pracę, ale również umowę zlecenie czy o dzieło. Warunkiem uwzględnienia umów cywilnoprawnych przy wyliczaniu zdolności kredytowej jest ich ciągłość oraz wysokość dochodów uzyskiwanych z tytułu wykonywanej pracy na zlecenie.
Kredytodawca przychyla się do umów cywilnoprawnych, gdzie kredytobiorca pracował przez co najmniej ostatnie 6 miesięcy, a kolejna umowa została podpisana na kolejne 12 miesięcy. Dochód osiągany powinien pozwolić na regularne spłacanie rat kredytowych.
Historia kredytowa
Kolejnym ważnym parametrem przy obliczaniu zdolności kredytowej jest posiadanie dobrej historii kredytowej. Bank przed udzieleniem kredytu zaciąga w Biurze Informacji Kredytowej raport na temat przyszłego kredytobiorcy.
W raporcie znajdują się takie informacje jak spłacalność zamkniętych i obecnych zobowiązań finansowych wobec banków. Ponadto w sprawozdaniu BIK znajduje się również scoring, czyli ocena punktowa kredytobiorcy. Nasza sytuacja finansowa zostaje zestawiona z podobnymi przypadkami kredytobiorców, którzy spłacali takie zobowiązania kredytowe i na tej podstawie wystawia nam ocenę.
Ważną informacją dla kredytobiorcy jest to, że w BIK znajdują się również wszystkie zapytania, jakie zostały wysłane przez banki, w których pytaliśmy o kredyt hipoteczny lub gotówkowy. Większa liczba zapytań może zmniejszyć szanse na uzyskanie korzystnych warunków kredytowych. Starając się o kredyt, należy pamiętać, że jakiekolwiek zaległości w spłacaniu rat kredytowych czy obecność na tzw. czarnej liście dłużników dyskwalifikuje nas przy uzyskiwaniu kredytu.
Koszty utrzymania gospodarstwa domowego
Kolejnym parametrem uwzględnianym przy wyliczaniu zdolności kredytowej są koszty utrzymania. Jest to ten punkt w kalkulacji zdolności kredytowej, gdzie musimy sobie uczciwie odpowiedzieć na pytanie, ile kosztuje nas codzienne życie.
Szukając sposobów na szybkie obliczenie zdolności kredytowej, natkniemy się w internecie na kalkulator zdolności kredytowej, który zapyta nas o ilość osób w gospodarstwie domowym, posiadane zobowiązania finansowe, samochód czy utrzymania nieruchomości. Kalkulator zdolności kredytowej przedstawia jedynie symulacje, aby obliczyć zdolność kredytową można umówić się na bezpłatne spotkanie z ekspertem kredytowym, który wyliczy zdolność dla naszego gospodarstwa domowego.
Uwzględniając koszty utrzymania gospodarstwa domowego, należy również uwzględnić bufor, aby wszystkie nasze dochody nie przeznaczać wyłącznie na utrzymanie i raty kredytowe.
Wiek kredytobiorcy
Wiek kredytobiorcy ma duży wpływ zarówno na zdolność kredytową, jak i długość udzielanego kredytu. Przy kredytach hipotecznych maksymalny wiek kredytobiorcy nie powinien przekraczać 75 roku życia. Natomiast minimalny wiek to 25 lat.
W praktyce im później zdecydujemy się na kredyt hipoteczny, tym krótszy okres kredytowania zaproponuje nam bank. Zazwyczaj kredyty hipoteczne udzielane są od 5 do 35 lat.
Znając odpowiednie warunki obliczania zdolności kredytowej wiemy, czy nasze możliwości finansowe pozwolą nam na spłacanie kredytu hipotecznego.
