Czy istnieje coś takiego jak dobry moment na zakup mieszkania? W życiu sporadycznie zdarzają się sytuacje, w których czujemy, że na sto procent jest ten moment. Spróbujmy przeanalizować, jakie korzyści wiążą się z zakupem i jakie mamy alternatywy.
Jakie pierwsze kroki podjąć przed zakupem mieszkania w kredycie hipotecznym?
Jakie mieszkania są dostępne?
Proponuję w pierwszej kolejności rozejrzeć się za mieszkaniem. Trudno jest podejmować decyzje nie wiedząc, jakie mieszkania są dostępne na rynku. Nie wychodząc z domu, przez internet, możemy podejrzeć, jakie propozycje mieszkań są dostępne na stronach ogłoszeniowych, biur nieruchomości. Zwróćmy uwagę, jak kształtują się ceny zakupu i wynajmu mieszkań w poszczególnych dzielnicach.
Lokalizacja, lokalizacji i jeszcze raz lokalizacja.
Kolejnym punktem na naszej liście priorytetów powinna być dobra lokalizacja. Jeden, dwa, trzy pokoje, a może remont, centrum miasta, obrzeża, cicha uliczka czy tętniąca życiem ulica, jak blisko jest do przedszkola, szkoły, uczelni, jaki jest dojazd do pracy, znajomych – ustalmy jakie kryteria są dobre właśnie dla nas, dla naszej rodziny.
Ceny mieszkań.
Drugi krok to określenie czy stać nas na zakup wymarzonego mieszkania, czyli w jakich widełkach cenowych musimy zawęzić poszukiwania. Jeżeli nie mamy przygotowanej gotówki na zakup, niezbędna będzie wizyta w banku i wgłębienie się w temat kredytu hipotecznego.
W przypadku, gdy nie mamy czasu na szukanie na własną rękę (na rynku mamy do wyboru ponad 25 banków oferujących kredyt hipoteczny) możemy skorzystać z pomocy fachowca i umówić się na bezpłatną wizytę u doradcy kredytowego. Dobry ekspert kredytowy przeliczy również, w jakich obszarach cenowych możemy się poruszać.
Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Istotną kwestią, od której nie uciekniemy jest na pewno wysokość naszego wkładu własnego. Czyli ile przeznaczymy na zakup z własnej kieszeni, ile będziemy potrzebować kredytu bankowego. Od stycznia 2017 roku nie ma możliwości zaciągania kredytu hipotecznego bez posiadania wkładu własnego. Nowa rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego wskazuje na posiadanie wkładu w wysokości 20 proc. wartości nabywanej nieruchomości. Niektóre banki dają możliwość zaciągnięcia kredytu z niższym wkładem własnym, ale wtedy jesteśmy zobowiązani do ubezpieczenia niskiej kwoty wkładu.
Jak obliczyć koszty kredytu hipotecznego i wynajmu mieszkania?
Po wizycie w banku lub w firmie pośrednictwa kredytowego, kolejnym krokiem powinna być prosta matematyczna kalkulacja. Po stronie koszty zakupu mieszkania możemy wpisać koszty startowe:
-
wkład własny
-
koszt notariusza
-
podatek od zakupu nieruchomości
-
koszt obsługi biura nieruchomości
-
koszty uruchomienia kredytu hipotecznego
-
koszty drobnego remontu, wyposażenia mieszkania w meble, najpotrzebniejszy sprzęty
-
rata kredytu hipotecznego w tym odsetki dla banku, podatek od nieruchomości, ubezpieczenia, przyszłe remonty i naprawy, koszty eksploatacji mieszkania, czynsz do spółdzielni.
Po przeliczeniu kosztów kredytowych należy obliczyć jakie koszty wiążą się z wynajmem mieszkania. Koszty wynajmu mieszkania są to:
-
kaucja zwracana na koniec umowy wynajmu
-
czynszu najmu
-
opłat bieżących za zużyte media.
Po rzetelnym podsumowaniu kosztów i skonfrontowaniu ich z odłożonymi oszczędnościami i dochodami sytuacja powinna być jaśniejsza. Może się okazać że zakup mieszkania to najlepsza opcja, ale trzeba będzie z nią poczekać np. kilka miesięcy, żeby uzbierać fundusze. Wynajmując mieszkanie możemy jednocześnie odkładać na wymarzone własne mieszkanie.
Jakie są zalety wynajmu mieszkania?
Osoby wynajmujące mieszkania powiedzą, że oszczędzanie to zawsze dobry pomysł, ale wynajem to dla nich wolność i mobilność. Również w sytuacji gdyby okazało się że mieszkanie, które wydawało się atrakcyjną okazją zamienia się w skarbonkę, a przemili sąsiedzi z góry to wytrawni miłośnicy słuchania muzyki dance. No i co zrobić z mieszkaniem, gdy pojawi się konieczność zmiany miejsca zamieszkania? Bo przecież nie tylko zmieniamy dzielnice miasta, ale często samo miasto, a czasami kraj. Zakupione mieszkanie może stać się kulą u nogi.
Mieszkanie z kredytem hipotecznym możemy sprzedać, tak jak mieszkanie bez obciążenia. Można je również wynająć. Scenariusz, który zakłada, że nie będziemy mieszkać w zakupionym mieszkaniu można przyjąć już na etapie wybierania mieszkania.
Osoby, które kupują mieszkanie typowo pod wynajem przywiązują mniejszą uwagę do wystroju, wyposażenia. Często jest to ich inwestycja na przyszłość, a mieszkanie zostało zakupione z myślą, że jego cena nie będzie spadać, a nawet może rosnąć. Spłata kredytu mieszkaniowego też nie będzie trwała w nieskończoność. Kredyt hipoteczny zobowiązanie na 30 lat, 20 lat, ale i na 5, 10, 15 lat. Wszystko zależy od wysokości kredytu na mieszkanie, od zdolności kredytowej i często od stabilności dochodów.
Nie da się ukryć, że życie po wzięciu kredytu mieszkaniowego ulega zmianie. Na pewno wynajem nie generuje tyle stresu związanego z wyborem mieszkania, ale wynajem nie da nigdy takiej satysfakcji, jak posiadania kluczy do własnego mieszkania.
