Posiadanie własnego mieszkania to marzenie wielu osób daje poczucie niezależności. Nabycie mieszkania wcale nie musi być takie trudne, wystarczy zrobić te kilka kroków, aby otrzymać klucze do własnego M. Poniżej cztery kroki do zakupu własnego mieszkania przy wsparciu kredytu hipotecznego.
Krok pierwszy – zadbaj o historię kredytową
O swojej historii kredytowej możemy zacząć myśleć już od podjęcia pierwszej pracy. Bank przy udzielaniu kredytów zawsze sprawdza naszą zdolność kredytową. Oznacza to, że bada jakimi klientami byliśmy w przeszłości, czy nasze relacje z bankiem były poprawne, czy terminowo spłacaliśmy swoje kredyty oraz jakie obecnie posiadamy zobowiązania kredytowe.
Budowanie historii kredytowej można rozpocząć od zaciągnięcia niewielkich kwot kredytu, np. na zakup nowych mebli czy pierwszego samochodu. Ponadto w budowaniu historii kredytowej pomaga również posiadanie karty kredytowej, pod warunkiem, że jest regularnie spłacana.
Jeśli zaczynamy myśleć o zakupie własnej nieruchomości przy wsparciu kredytu hipotecznego, należy pamiętać, że wspomniana historia kredytowa powiązana jest ze zdolnością kredytową, bez której żaden bank nie udzieli nam finansowania. Nawet przy bardzo wysokich dochodach, niskich kosztach utrzymania ale przy złej historii kredytowej bank odmówi udzielenia kredytu.
Krok drugi – zbadaj zdolność kredytową
Zdolność kredytową można sprawdzić samodzielnie, jednak nigdy nie będziemy mieć pewności czy oby na pewno wszystko dokładnie policzyliśmy. Najlepszym rozwiązaniem jest udanie się na spotkanie z ekspertem finansowym, który pomoże nam obliczyć zdolność kredytową, a tym samym również pomoże w wyborze oferty kredytowej.
Do obliczania zdolności kredytowej brane są pod uwagę następujące parametry:
-
stały dochód
-
stałe wydatki miesięczne
-
inne zobowiązania kredytowe
-
bufor tj. kwota wolna po odjęciu wydatków od dochodów.
Jeśli na początku okaże się, że nasza zdolność kredytowa jest zbyt niska, to możemy poszukać dodatkowego dochodu, aby podnieść naszą zdolność. Należy pamiętać, że banki uwzględniają dochody pochodzące wyłącznie z legalnego i stałego źródła tj. umowa o pracę, umowa zlecenie, wynajem, dzierżawa.
Krok trzeci – formalności kredytowe
Przed złożeniem wniosku kredytowego należy przygotować odpowiednie dokumenty. Na spotkaniu z ekspertem finansowym zostaniemy poinformowani o konieczności dostarczenia następujących dokumentów:
-
zaświadczenie o dochodach
-
ksero dowodu osobistego
-
skrócony odpis aktu małżeństwa lub wyrok rozwodowy lub akt zgonu małżonka
-
umowa rozdzielności majątkowej (jeśli została zawarta)
-
pełny wyciąg z konta z ostatnich 3 lub 6 miesięcy
-
pełne wyciągi z innych kont bankowych za ostatnie 3 miesiące
-
PIT 37 za ostatni rok
-
w przypadku osób pracujących na podstawie działalności o pracę należy przedstawić szczegółowe dokumenty finansowe firmy za ostatni roku lub 2 lata.
Krok czwarty – sprawdź opłaty kredytowe
Każdy kredyt wiąże się z kosztami, w przypadku kredytu hipotecznego należy te koszty dokładnie przeanalizować, ponieważ jest to umowa wiążąca nas z bankiem na kilkanaście lat. Wszelkie koszty kredytowe uzależnione są od kwoty zaciąganego kredytu oraz długości spłaty zobowiązania.
Na cenę kredytu hipotecznego wpływa przede wszystkim oprocentowanie, w skład którego wchodzi marżą kredytu. Należy pamiętać, że marża jest jedynym elementem kredytu, którą można negocjować przed podpisaniem umowy kredytowej. Innym kosztem jest prowizja bankowa, z której bardzo często banki rezygnują na poczet np. ubezpieczenia kredytu (ubezpieczenie na życie, na wypadek utraty pracy, nieszczęśliwego wypadku).
Kolejnym istotnym kosztem jest wysokość wkładu własnego. Dla przypomnienia od stycznia br. banki wymagają wkładu własnego na poziomie 20 proc. Oznacza to, że bank sfinansuje zakup nieruchomości w 80 proc. Przy braku wkładu bank zgodzi się udzielić kredytu, ale brakującą kwotę ubezpieczy. Z reguły banki zgadzają się na ubezpieczenie 10 proc. brakującej kwoty. Ubezpieczenie jest przeliczane średnio raz na trzy lata do czasu, aż kredyt nie osiągnie wartości 80 proc. wartości nieruchomości.
