Jedną z popularniejszych form kredytowania jest pożyczka hipoteczna. To oferta bardzo podobna do standardowego kredytu hipotecznego z tym wyjątkiem, że nie określamy na jaki cel przeznaczymy pieniądze z kredytu. W założeniu jednak nie można przeznaczyć ich na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej. Z reguły pożyczkę zaciąga się w celu sfinansowania remontu lub rozbudowy nieruchomości ale i bieżące potrzeby – zakup auta, wyjazd wakacyjny, zakup domku rekreacyjnego, działki rekreacyjnej lub innej trudnej do sfinansowania nieruchomości.
Jakie są koszty pożyczki hipotecznej?
Kosztem podstawowym jest marża. Marża to składowa oprocentowania. Stanowi ona zysk kredytodawcy i podlega negocjacjom.
Należy pamiętać, że na wysokość marży wpływa zdolność kredytowa kredytobiorcy oraz ocena ryzyka związanego ze spłatą kredytu, czyli również historia kredytowa. Marża plus WIBOR (czyli referencyjna wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym) tworzą OPROCENTOWANIE. Obserwując marże kredytów w perspektywie kilkunastu ostatnich lat można zauważyć że miał na nią wpływ również WIBOR, Banki potrafiły podnieść marże gdy WIBOR był bardzo niski, i odwrotnie. Historyczny WIBOR można łatwo sprawdzić w internecie.
Poza marżą w koszty kredytu wchodzą między innymi takie opłaty jak:
-
prowizja bankowa za udzielenie kredytu,
-
opłaty za wcześniejszą spłatę pożyczki,
-
zmiana warunków umowy na wniosek pożyczkobiorcy,
-
wykonanie operatu szacunkowego,
-
foto inspekcja z placu budowy.
Na jaki cel można zaciągnąć pożyczkę hipoteczną?
Pożyczka w gruncie rzeczy jest finansowaniem bez wskazywania dowolnego celu. Pożyczkobiorca może przeznaczyć środki z pożyczki na dowolny cel, np. rozbudowa domu, czy generalny remont.
Pożyczki hipotecznej nie można przeznaczyć na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej.
Ważną kwestią przy zaciąganiu pożyczki hipotecznej jest fakt, że nie warto jej przeznaczyć na zakup mieszkania. Jest droższa od kredytu mieszkaniowego. Takie rozwiązanie jest dobre w przypadku, gdy potrzebujemy gotówki na przyszły zakup mieszkania (mieszkanie nie jest jeszcze wybrane) czy nieruchomość jest nietypowa i nie chcemy jej przedstawiać w banku jako cel zakupu.
Jakie źródła dochodu są akceptowane przy udzielaniu pożyczki hipotecznej?
Bez wątpienia najbardziej pożądanymi klientami banków są osoby pracujące na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jednak coraz więcej banków przychylnie patrzy na innego rodzaju umowy o pracę czy kontrakty.
Do głównych źródeł akceptowanych przez banki są:
-
umowa o pracę na czas nieokreślony wraz z zaświadczeniem o dochodach z trzech ostatnich miesięcy (zaświadczenie na druku konkretnego banku)
-
umowa o pracę na czas określony wraz z dochodami za co najmniej ostatnie trzy miesiące
-
umowa cywilnoprawna wraz z dochodami za ostatnie pół roku
działalność gospodarcza dostarcza dokumenty finansowe firmy:
– KpiR, ewidencja przychodów
dochody firmowe za co najmniej ostatnie 12 miesięcy
-
emeryci i renciści wraz z zaświadczeniem o przyznanym świadczeniu
-
marynarze wraz z dochodami za ostatnie 12 miesięcy
-
wolne zawody z reguły na podstawie tabeli referencyjnej progów dochodowych(często na oświadczenie dochodów)
- kontrakt – praca za granicą
Co pod zabezpieczenie pożyczki hipotecznej?
Bank przyjmie w zabezpieczenie pożyczki hipotecznej nieruchomości bez obciążenia hipotecznego. Tzn. mieszkanie, dom, działkę, która w dziale III i dziale IV Księgi wieczystej nie ma wpisów hipoteki, dożywocia itd. Pamiętajmy, że pożyczka nie będzie nigdy udzielona na 100% wartości tej nieruchomości. Najczęściej będą to kwoty zbliżone do 60- 70% wartości.
